Comment calculer sa capacité d'emprunt ?
L'essentiel en bref
- La capacité d'emprunt = revenus x taux d'endettement - charges existantes
- Le taux d'endettement maximum est généralement de 40-50%
- Les fonctionnaires peuvent atteindre 60-70%
- La durée du crédit impacte directement le montant empruntable
Les bases du calcul de capacité
Votre capacité d'emprunt dépend principalement de vos revenus nets mensuels et de vos charges actuelles. Les banques appliquent un ratio d'endettement pour déterminer le montant maximal que vous pouvez consacrer au remboursement.
La formule de base
La formule simple est : Capacité mensuelle = Revenus nets x Taux d'endettement - Charges existantes
Cette mensualité maximale détermine ensuite le capital empruntable selon la durée et le taux du crédit.
Le taux d'endettement
Le taux d'endettement représente la part de vos revenus consacrée au remboursement de crédits. Au Maroc, ce taux varie selon votre profil :
- Salariés du privé : 40% à 50%
- Fonctionnaires : jusqu'à 60-70%
- Indépendants : 40-45%
Impact de la durée sur le montant
Plus la durée du crédit est longue, plus le montant empruntable est élevé. Cependant, le coût total du crédit augmente également.
Durées standards
Les durées proposées au Maroc vont généralement de 7 à 25 ans :
- 7 ans : Mensualités élevées, coût total faible
- 15 ans : Équilibre mensualité/coût
- 25 ans : Mensualités réduites, coût total élevé
Optimiser votre capacité
Plusieurs leviers permettent d'augmenter votre capacité d'emprunt :
- Solder les crédits en cours : Libérez de la capacité de remboursement
- Augmenter l'apport : Réduit le montant à emprunter
- Allonger la durée : Augmente le capital empruntable
- Ajouter un co-emprunteur : Cumul des revenus
Questions fréquentes
Quelle formule pour calculer la capacité d'emprunt ?
Capacité mensuelle = (Revenus nets x taux d'endettement) - mensualités existantes.
Quel taux d'endettement maximum ?
Entre 40% et 50% pour les salariés du privé, jusqu'à 70% pour les fonctionnaires.
Les revenus du conjoint comptent-ils ?
Oui, si le conjoint est co-emprunteur, ses revenus sont pris en compte.
Peut-on augmenter sa capacité d'emprunt ?
Oui, en remboursant des crédits, en augmentant l'apport ou en allongeant la durée.